モバイル金融サービスに挑む姿勢

アジアにもフィンテックの熱気が押し寄せてきています。フィンテックを活用した次世代型ビジネスモデルを模索している金融機関も多いことでしょう。6月に日本で金融機関と面談した際にも、先月、韓国でのインターネット専業銀行に関するカンファレンスで登壇した際にも、その熱気を実感しました。 韓国では現在、インターネット専業銀行の設立許可を巡り、議論が交わされています。韓国の人口5100万人に対し、モバイルバンキング(スマホアプリ)利用者は延べ約5000万人。これほどモバイルバンキングが普及している中で、インターネット専業銀行がどのように差別化できるのか、韓国のプレーヤーは頭を抱えています。 実際に、私がカンファレンスで登壇した時に日本のネット銀行の事例をお話しさせて頂いたのですが、発表後に多くの方が私のもとにやってきて、個別のミーティングをお願いしたいと列を成しました。その熱気は3月、登壇したカンファレンスの時よりも、より一層高まっていました。 アジア各国ではスマートフォンの普及に伴い、モバイルバンキングへの関心が高まっています。しかし焦点は既に、モバイルバンキング導入そのものではなく、他行といかに差別化できるのかという点にシフトしています。 アジアのモバイルバンキングの現状将来性に関するレポートを執筆する際に行ったインタビューでも、モバイルバンキングをもはや必須のチャネルとして認識している銀行が目立ちました。また、増加するサービス内容に比例して、複雑化するユーザーインタフェースを改良すべきだと考える銀行も多いようです。 銀行はセキュリティ関連には敏感である一方、機能の高度化といったIT投資にはさほど積極的ではなく、ユーザーエクスペリエンス向上など、顧客目線を重視した戦略に注視しています。つまりモバイルバンキングの議論の中心は、テクノロジーではなくビジネスモデルであるということです。 銀行にモバイルバンキングの波が押し寄せている中、各チャネルの戦略も変わりつつあります。モバイルバンキングで処理できる部分が増えることで、インターネットバンキング自体の役割は少しずつ縮小されてきており、特にリテール部門ではモバイルバンキングの存在感が増してきています。また、テラーの役割も高度化の道をたどっており、以前よりも専門性を求められるチャネルになりつつあります。 このようにチャネルの変化が目まぐるしい中、銀行は、自らがどのように対応していくべきか、足早に調査・研究していく必要があるでしょう。コメントやご見解など、ぜひお聞かせください。

Start-up of internet-only banks in South Korea

South Korea’s government has begun to move to permit internet-only banks. It is in discussion with a group of financial institutions, vendors and other institutions, and the outline for internet-only banking services will be set up around April. In South Korea, most banks, we can say all banks, already offer direct banking including internet, mobile and smartphone, and many customers are accustomed to them. However, dedicated internet banks have not been allowed to date due to regulatory and other issues. Currently, there are two main challenges to setting up an internet-only bank in South Korea. 1. Identity confirmation through direct channel: the current law requires customers to open a new bank account at a face-to-face channel with their ID. So people visit a bank branch at least once to start banking transactions, although direct banking services are at a quite mature level in South Korea. The requirement for identity confirmation should be revised accordingly when permission is granted for dedicated internet banking. 2. Relaxation of the Separation of Banking and Commerce: in the current law, institutions belonging to the commerce sector cannot provide banking services, and their ownership share in a bank is stringently limited at 4%, compared to 25% in US and 20% in Japan. To encourage the entry of various kinds of sectors into the internet-only banking market, the relaxation of this law is one of the important issues. Currently, a number of institutions including banks, vendors and other sectors are negative on entering the market and will keep a wait-and-see attitude for now. Before entering the market, they should learn from case studies of overseas internet–only banks. To cite a case, there are many good examples of online account opening using the advanced facial recognition tools. I will appear at a conference on internet-only banking in Seoul on March 10, and will present case studies and learnings from the Japanese market. Anyone interested in the event details, please visit http://fintechkorea.com/.

Mobile Banking: Service of the Future

RBI gave green signal to Nokia to offer Mobile Money Transfer in partnership with YES Bank. Nokia will now offer mobile money services to its customers from its 200,000 outlets across the country. Customers will now be able to make payments, pay utility bills and transfer money to other accounts. Obopay is the technology partner for YES Bank to enable back-office support for mobile banking. This could be the beginning of Mobile banking revolution in a country like India which has over 600 million mobile connections. Nokia is also in touch with other banks for similar tie-ups. Banks and service providers can learn from M-PESA (Kenya), Smart Money (Philippines) to replicate similar models to suite both rural and urban market scenario. India has a huge potential for this payment channel and could certainly have an impact on the m-commerce in the days to come. The trend will further encourage banks to offer competitive products and services exclusively for mobile banking customers. This new channel can be effectively used to achieve twin objectives of financial inclusion in the rural and new technology adoption in the urban India. However, it is important for banks to give special attention to KYC and AML norms and go slower than aggressive in offering this kind of services.